Tomemos un caso real: un restaurante con $30,000/mes de revenue necesita $75,000 para renovar la cocina. Llegan dos ofertas.
Oferta A, SBA 7(a): $75,000 a 60 meses, 10.5% APR. Pago mensual: $1,612. Total a pagar: $96,720.
Oferta B, MCA: "Te damos $75,000 hoy. Devuelves $105,000 en 9 meses." Eso suena a un "factor rate de 1.40." Pago diario vía ACH: ~$555. Total a pagar: $105,000. APR equivalente: ~89%.
El truco del factor rate
Un factor rate de 1.40 suena "manejable" porque no se presenta como una tasa de interés, es un multiplicador. Pero cuando lo conviertes a APR (la métrica honesta), un factor de 1.40 a 9 meses equivale a alrededor de 89%. Es 8 veces más caro que un SBA en el mismo período.
"Pero el SBA es lento"
Es verdad: SBA puede tardar 30-60 días. Un MCA puede fondear en 48 horas. Si la necesidad es genuinamente urgente y vas a generar más con el capital de lo que cuesta el MCA, puede tener sentido. Pero la mayoría de las veces que se vende un MCA no es una emergencia real, es una venta a presión.
Qué hace un broker ético
Antes de ofrecerte un MCA, un broker ético debe: (1) calcular el APR equivalente, (2) ofrecerte el SBA o un préstamo a término primero si calificas, (3) explicarte la diferencia de costo total, (4) confirmar contigo que la urgencia justifica el costo.
Si te están vendiendo un MCA sin haberte mostrado el APR equivalente, ese broker no está trabajando para ti.
En Versátil, cada producto se compara contra las alternativas antes de presentártelo. Tu trabajo no es escoger entre las opciones que un broker quiere venderte, es ver todas las opciones, en tu idioma, con las matemáticas claras.
¿Listo para una conversación honesta sobre capital para tu negocio?